Оплата долями и рассрочка в интернет-магазине: как подключить Сплит, «Долями» и кредит и что это меняет в учёте

Короткий ответ: оплату долями подключают как ещё один способ оплаты: магазин заключает договор с сервисом (Яндекс Сплит, «Долями» и аналоги), ставит модуль или интеграцию по API и показывает виджет «частями» в карточке и корзине. Покупатель платит частями, а магазин получает всю сумму сразу за вычетом вознаграждения сервиса, риск неоплаты на сервисе. Для кассы это обычный безналичный платёж, а в 1С поступление идёт от сервиса, а не от покупателя.

Чем «долями» отличается от рассрочки и кредита?

Это три разных договора. При оплате долями покупатель договаривается с сервисом рассрочки, при кредите — с банком, при собственной рассрочке магазина — с самим магазином. От того, кто кредитует покупателя, зависят риск неоплаты, срок поступления денег и сложность чеков.

• Оплата долями (сервис рассрочки). Короткие сроки, деление на несколько равных платежей, решение за пару минут прямо в платёжном окне. Например, в «Долями» базовая схема — четыре части: первая четверть сразу, остальные раз в две недели.
• Длинные сроки у тех же сервисов. И Сплит, и «Долями» предлагают сроки в месяцы. На длинных сроках покупатель уже платит проценты или вознаграждение сервису — для магазина схема поступления денег та же.
• Кредит и рассрочка банка. Покупатель заполняет анкету, банк выдаёт кредит и переводит деньги магазину. «Беспроцентная рассрочка» в таких программах обычно означает, что проценты за покупателя закрывает магазин.
• Рассрочка от магазина. Магазин сам ждёт платежи и сам взыскивает долги. Для интернет-магазина это редкий и самый рискованный вариант.

С 1 апреля 2026 года деятельность сервисов рассрочки регулирует отдельный закон — Федеральный закон от 31.07.2025 № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки», надзор за операторами ведёт Банк России. Требования закона адресованы прежде всего оператору; магазину стоит проверить, что выбранный сервис работает по новым правилам, и следить за изменениями в договоре с ним.

Кто рискует, если покупатель не заплатит?

При работе через сервис рассрочки риск несёт сервис. Яндекс на странице Сплита пишет, что продавец получает всю сумму сразу, как при обычной оплате. Если покупатель пропустит платёж, магазин об этом даже не узнает: долг покупателя перед сервисом, а не перед вами.

Платит магазин за это вознаграждением сервису. По документации Яндекс Пэй юридически это выглядит так: для покупателя сервис — поверенный, который от его имени оплачивает покупку, а для магазина — исполнитель услуг по привлечению клиентов. Отсюда следует учёт: вознаграждение — это расход магазина на услуги по акту сервиса, а не скидка покупателю. Размер вознаграждения зависит от тарифа и срока; актуальные условия смотрите в кабинете и договоре сервиса на дату подключения — они меняются.

Риск у магазина появляется в двух местах: при возвратах (о них ниже) и при собственной рассрочке без посредника.

Когда магазин получает деньги?

Обычно на следующий рабочий день после подтверждения оплаты. Яндекс Пэй в юридическом разделе документации пишет о перечислении на следующий рабочий день, «Долями» — о зачислении всей суммы на следующий рабочий день после подтверждения заказа. Сумма приходит целиком, за вычетом вознаграждения.

Важная деталь — «подтверждение». В API «Долями» заказ проходит этапы: магазин создаёт заявку (метод Create), покупатель проходит проверку и платит первую часть, эта сумма удерживается, магазин подтверждает заказ (Commit) или включает автоподтверждение. Неподтверждённый заказ отменяется по тайм-ауту через 24 часа. Если подтверждение не связано со складом, легко получить два сбоя: подтвердили заказ, которого нет в наличии, или забыли подтвердить и потеряли продажу. Поэтому подтверждение мы связываем со статусом заказа в админке или 1С.

Что нужно магазину для подключения?

Юрлицо или ИП с расчётным счётом, работающий сайт с понятными условиями продажи и онлайн-касса. Самозанятым «Долями» не подключается. У «Долями» подключение бесплатное, порядок у сервисов похож: вы подаёте заявку, сервис проверяет бизнес и сайт, после одобрения выдаёт ключи для интеграции.

Порядок для Сплита по справке Яндекса: войти в кабинет Яндекс Пэй для бизнеса через Яндекс ID организации, выбрать организацию по ИНН, отправить заявку «Яндекс Пэй и Сплит», после одобрения выпустить ключ Merchant API и скопировать Merchant ID в настройки сайта. Адрес сайта в заявке можно указать с техническим доменом, если основной ещё не опубликован. У «Долями» заявка подаётся через Т-Бизнес, клиентом банка быть не обязательно.

Что проверить на сайте до заявки:

• реквизиты продавца, оферта, условия доставки и возврата — на видных страницах;
• цены в рублях и наличие на карточках товара;
• подключённая онлайн-касса и настроенные чеки;
• в ассортименте нет того, что сервис не принимает, — список ограничений есть в условиях каждого сервиса.

Модуль или интеграция по API?

Если магазин на популярной CMS — начинайте с готового модуля сервиса. Своя интеграция по API нужна, когда магазин написан на заказ, заказы живут в 1С или CRM или нужно своё поведение: подтверждение по складу, частичные возвраты из админки, единый журнал платежей.

У Яндекс Пэй есть модули для WordPress (WooCommerce), 1С-Битрикс, Tilda и других платформ; по документации модуль для WordPress умеет оплату, полный и частичный возврат, бейджи и виджеты Сплита, тестовый режим. В прежнем модуле для 1С-Битрикс полный возврат делается из админки, а частичный — только в разделе «Платежи» кабинета Яндекс Пэй, и виджетов Сплита в нём нет; сам модуль Яндекс больше не дорабатывает и советует новую версию — проверьте, какая стоит у вас. У «Долями» есть API с вебхуками о статусах заказа, кнопка на платёжной форме эквайринга, ссылки на оплату и интеграция с кассовым ПО.

Минимальный набор своей интеграции:

1. создание заявки при выборе способа оплаты и переход в окно сервиса;
2. приём вебхуков: одобрено, отказ, подтверждено, оплачено — с проверкой, что запрос пришёл от сервиса;
3. подтверждение заказа после проверки остатков;
4. отмена и полный или частичный возврат из админки;
5. чек прихода и чек возврата через вашу кассу;
6. передача статуса оплаты и способа оплаты в 1С или CRM;
7. журнал всех запросов к сервису, чтобы разбирать спорные заказы.

Как устроен приём платежей в целом, мы разбирали в статье о приёме оплаты на сайте и онлайн-кассе; здесь — только то, что добавляет оплата частями.

Как показать «от N ₽ × 4» в карточке и корзине?

Через виджет или бейдж сервиса, который сам считает платёж по цене товара. Самостоятельно делить цену на четыре и писать сумму текстом не стоит: у сервиса свои правила округления и лимиты, и при расхождении покупатель увидит в окне оплаты другую цифру.

Где виджет работает:

• Карточка товара — рядом с ценой, а не в подвале. Здесь решение «могу себе позволить» принимается раньше всего.
• Список товаров — короткая подпись под ценой. Нагрузку на страницу проверяйте: десятки виджетов на одной странице каталога тормозят телефон.
• Корзина и оформление — платёж пересчитывается по итоговой сумме с доставкой и скидкой.

Чего избегать: не показывайте виджет на товарах, которые сервис не примет, и на суммах вне его лимитов; не пишите «без переплаты», если покупатель выбирает длинный срок с вознаграждением; не прячьте полную цену — она должна оставаться главной. Оплата частями снимает одно из препятствий в оформлении заказа, о других мы писали в разборе почему бросают корзину.

Как пробить чек по 54-ФЗ при оплате частями?

Как при оплате картой: магазин пробивает один чек прихода на всю сумму в момент расчёта. В документации Яндекс Пэй прямо сказано, что чеки покупателям продавец направляет сам, а оплата через сервис для кассы считается обычным безналичным расчётом, отдельные настройки кассы не нужны.

Подробности, которые ломают чеки на практике:

• По документации Яндекс Пэй чек нужно сформировать не позднее дня, когда пришёл статус об оплате с суммой и датой.
• Сервис сам формирует чеки только с облачными кассами АТОЛ Онлайн и CloudKassir при определённой интеграции. С другой кассой чеки настраиваете вы. Заранее решите, кто отправляет чек — сервис или платформа магазина, — иначе покупатель может получить два.
• На длинных сроках вознаграждение берётся с покупателя, и чеки на него выдаёт сам сервис. В ваш чек это вознаграждение не входит.
• Для маркированных товаров код маркировки сервис в «Честный знак» не передаёт — это работа вашей кассы.
• При продаже в банковский кредит и в собственную рассрочку магазина схема чеков другая, чем при оплате через сервис, — согласуйте её с бухгалтером до запуска.

Как сделать возврат, если покупатель платил частями?

Возврат запускает магазин — из кабинета сервиса или через API, — и пробивает чек «возврат прихода» на возвращаемую сумму. Расчёты с покупателем по уже внесённым частям и остатку графика ведёт сервис — магазину не нужно возвращать деньги частями самому.

У «Долями» возврат оформляется методом Refund, и можно вернуть часть заказа: например, одну позицию из двух. Если часть заказа оплачена баллами, при возврате они возвращаются отдельным полем. Сумма по API должна совпасть с суммой позиций — если сайт пересчитывает скидку при частичном возврате иначе, запрос не пройдёт.

Деньги за возврат удерживаются из выплат сервиса или списываются по договору — проверьте, как это устроено в вашем договоре и что происходит с вознаграждением сервиса. Общие правила сроков и чеков при возврате — в статье о возвратах в интернет-магазине. Если товар продан с банковским кредитом и оказался некачественным, учтите ст. 24 Закона о защите прав потребителей: там отдельные правила расчётов с покупателем по товару, купленному в кредит.

Как отразить оплату долями в 1С?

Как поступление от платёжного посредника. Покупатель оплатил заказ, сервис перечислил деньги одной суммой за вычетом вознаграждения, вознаграждение — расход по акту сервиса. В 1С заказ должен получить способ оплаты «Сплит» или «Долями», а не просто «картой», иначе выплаты не сверить.

Что настраиваем при обмене сайта с 1С:

• отдельный вид оплаты или контрагент-посредник для каждого сервиса;
• в заказе — идентификатор операции сервиса, чтобы связать заказ с выплатой и с возвратом;
• сверку выплат по реестру сервиса: одна выплата закрывает несколько заказов, возвраты её уменьшают;
• вознаграждение — по закрывающим документам сервиса, а не расчётом на сайте;
• возврат по API — сразу документом возврата в 1С, чтобы остатки и выручка не расходились.

Конкретные проводки и счета учёта выбирает ваш бухгалтер; мы обеспечиваем, чтобы в 1С приходили данные, по которым их можно сделать. Как вообще устроен обмен магазина с 1С, разбирали в статье про интернет-магазин с обменом 1С.

Вопрос	Сплит, «Долями» и похожие сервисы	Кредит или рассрочка через банк	Рассрочка от самого магазина
С кем договор у покупателя	С оператором сервиса рассрочки	Кредитный договор с банком	С магазином (продажа в рассрочку)
Когда магазин получает деньги	Всю сумму, обычно на следующий рабочий день после подтверждения заказа	После выдачи кредита, в срок из договора с банком	Частями, по графику покупателя
Кто рискует при неоплате	Сервис	Банк	Магазин
Что платит магазин	Вознаграждение сервису по тарифу	Вознаграждение банку; при «рассрочке» обычно ещё и проценты за покупателя	Ничего внешнего, но деньги приходят позже
Оформление для покупателя	Пара минут в платёжном окне	Анкета и решение банка, дольше	Договор и график с магазином
Что меняется в чеке	Обычный безналичный приход на всю сумму	Зависит от схемы банка — согласовать с бухгалтером	Отдельные чеки на каждый платёж, сложнее всего

Что выбрать: Сплит, «Долями» или кредит?

Для большинства магазинов с чеком до нескольких десятков тысяч рублей хватает одного сервиса оплаты частями. Кредит банка нужен дорогим товарам — технике, мебели, стройматериалам, — где сумма выходит за лимиты сервисов и покупатель готов к анкете.

Как выбрать сервис: посмотрите, какой платёжный провайдер уже стоит на сайте и есть ли у него оплата частями в одной форме; сравните вознаграждение на нужных сроках в официальных тарифах; проверьте, есть ли модуль под вашу платформу; спросите у своих покупателей, каким сервисом они уже пользуются. Два сервиса сразу имеют смысл, когда заказов много и вы готовы смотреть отчёт по каждому.

Когда оплата долями вам не нужна?

Когда средний чек небольшой, покупатели — компании или маржа не выдерживает вознаграждение сервиса. Оплата частями — платная услуга: если наценка тонкая, каждый заказ «долями» может стать убыточным.

• B2B-продажи. Юрлица обычно платят по счёту, и оплата частями в корзине им редко нужна.
• Дешёвые товары и расходники. Делить небольшую сумму на четыре платежа покупатель не станет, а виджет занимает место у цены.
• Товары, которые сервис не принимает. Проверьте ограничения в условиях до разработки, а не после.
• Нет кассы и учёта возвратов. Сначала наладьте обычную оплату и чеки, потом добавляйте новый способ.

Типичные ошибки при запуске: считать платёж на сайте самостоятельно; подтверждать заказ до проверки склада; подключить кассу в двух местах и задвоить чеки; записывать оплату в 1С как «картой» без идентификатора операции; не тестировать частичный возврат. Каждая из них обнаруживается только на живых заказах, поэтому тестовый режим сервиса проходим целиком: оплата, отказ, подтверждение, полный и частичный возврат.

Сколько стоит подключение и как мы работаем?

Установка готового модуля на типовую CMS — небольшая работа в рамках настройки магазина. Своя интеграция с вебхуками, подтверждением по складу, возвратами из админки и обменом с 1С — отдельная задача: интеграции и автоматизация от 32 000 ₽.

Если магазина ещё нет, оплату частями закладываем в проект сразу — интернет-магазин от 104 000 ₽, точную смету считаем после брифа. По договору: оплата 50/50, приёмка — 5 рабочих дней, до 2 раундов правок, гарантия — 30 календарных дней с даты акта. Дальнейшую поддержку, например обновление модуля при изменениях API сервиса, можно взять по абонементу от 7 900 ₽/мес. Договор с сервисом рассрочки, заявку и кабинет оформляете вы — мы готовим сайт к проверке и подключаем ключи.

Короткие ответы на частые вопросы

Можно ли ИП подключить оплату долями?

Да. «Долями» прямо указывает, что партнёром может быть ИП или юрлицо с сайтом, а счёт может быть в любом банке; самозанятым сервис не подключается. Сплит подключается через кабинет Яндекс Пэй для бизнеса: организацию находят по названию или ИНН и подают заявку «Яндекс Пэй и Сплит».

Кто вернёт деньги, если покупатель перестанет платить?

Никто ничего не возвращает: при оплате через сервис рассрочки магазин получает всю сумму, а долг покупателя — дело сервиса. Магазин теряет деньги, только если сам продаёт в рассрочку без посредника.

Нужен ли отдельный чек на каждую долю?

Магазину — нет. По документации Яндекс Пэй оплата через сервис для кассы — обычный безналичный расчёт, чек на всю сумму пробивает продавец. Платежи покупателя по графику — его отношения с сервисом.

Как сделать возврат, если товар купили долями?

Возврат запускают из кабинета сервиса или через API (у «Долями» — метод Refund, можно вернуть часть позиций), и пробивают чек «возврат прихода». Деньги покупателю сервис возвращает по своим правилам с учётом уже внесённых платежей.

Сколько стоит подключить оплату долями к сайту?

Если платформа поддерживает готовый модуль сервиса, работа укладывается в базовую настройку. Интеграция по API с виджетом, вебхуками и выгрузкой в 1С — от 32 000 ₽, точную смету считаем после брифа.

Услуги и кейсы по теме: интеграция с 1С и CRM от 32 000 ₽ · интернет-магазины · цены и сроки